亚健康人群福音：首款免除健康告知的重疾险推出，水滴蓝海系列重疾险引领市场新方向

但由于经验不足、非标人群数据缺乏、长期可持续运营困难等问题，潜在庞大的非标健康险市场发展缓慢。此外，对于身体不规范的客户，复杂的体检和人工核保程序也让部分消费者望而却步。

近日，在尝试了多种非标健康险后，水滴保险经纪、中国财险、永安保险联合推出了市场上首款免“健康告知”的重疾险——水滴蓝海系列重疾险。健康人和病人可以以相同的价格投保，但理赔时因原有疾病引起的疾病除外。

某保险公司承保部门人士告诉界面新闻，免健康告知的设计对大多数不规范人群有利。 “在承保时，保险可能会因为未查明的结节或糖尿病等慢性疾病而被直接拒绝或推迟。，这将导致安全真空。”

“但是比如说一些脂肪瘤或者是心脏的结构性缺陷，已经治疗了，通过正常的承保，是可以无除外责任的投保的，以后这些部位的疾病也可以得到赔偿。但是现在没有承保程序，怎么办？”确定对已有疾病的责任需要打一个问号”。

在产品设计上，水滴蓝海系列重大疾病保险的保险年龄范围为30天至60周岁，最高续保期限可达80周岁，保障期限为一年。该系列产品保障责任涵盖轻度、中度、重度疾病共193种疾病，其中重度疾病首年最多赔付两次。

费用方面，以40岁男性为例，重疾险保额为15万元，每年保费为679元；同样保额，55岁男性每年保费为2359元。

目前，各保险公司都在努力简化健康险的投保流程，蓝海系列重疾险又迈出了更大的一步。水地公司总精算师滕辉表示，既然是针对有疾病的人的保险，为什么不放开健康告知，让每个人都可以参保，让更多的人进入池子，形成良性循环。通过取消健康通知，用户的保险申请流程将非常顺利，这也将吸引更多的用户加入这个群体。

与惠民宝的生存逻辑类似，更多群体的加入可以分散风险。 “确实，有健康问题的人的承保风险会比较高，但这是一个庞大的人群。我们可以通过扩大承保群体来分散和降低相关风险，同时加强理赔端的科学理赔核查，将风险控制在合理水平。在可以承受的范围之内。”滕辉指出。

水滴公司合伙人冉伟表示，根据他们之前的数据经验，新发疾病的风险与已有疾病的相关程度并不像想象的那么深不可测。可以通过扩大承保人群来分散和稀释相关风险，同时加强理赔方对理赔风险的科学评估。

然而，重疾险的理赔风险仍然是整个行业面临的问题。新华保险公司原董事长万峰曾在《后大病时代》中指出，我国大病保险市场发展迅速，但经验较短。尽管保险行业逐渐加强了大病保险数据的积累，但要对未来趋势做出合理的预测和判断，通常需要结合其他数据，特别是社会医疗保险相关数据。这些公共卫生数据不仅是保险公司所缺乏的，也是整个行业所缺乏的。

此外，汉诺威再保险公司在2019年秋季论坛上公布的数据显示，恶性肿瘤、心肌梗塞和中风后遗症三大疾病占理赔总数的94%，比64%的假设值高出30%。在中国保险业重疾表中。百分点。

对于蓝海系列重疾这样的创新重疾产品，滕辉表示，费率会根据具体情况进行调整，但他强调不会增加太多，因为不能对患者产生挤出效应。影响人们的健康并影响产品的质量。可持续发展。（记者卢文琪）