以往购买医疗保险时最担心的“带病保险”是否正在成为现实？

近日，21世纪经济报道记者注意到，市场上出现了带病投保的保险产品，这对消费者来说无疑是个好消息。过去，大部分健康险产品仅针对健康人群，对消费者身体状况要求较高，且往往拒绝承保已有疾病的人群。

不过，需要关注的是，这些保险公司对此是否做好了充分准备，能否有效控制“带病投保”的风险？

慢性病患者可“带病参保”

近年来，保险公司在健康险产品上大力发力。保险责任越来越大，覆盖范围越来越广，费率越来越低。越来越多的消费者积极购买保险产品。

据复旦大学中国保险技术实验室公开披露信息统计，截至2019年6月，各保险公司注册的原病保险产品已达1137种；仅2018年，新注册疾病保险产品就有1137个。有256个型号。

目前，市场上有两款带病投保的保险产品，分别是众惠互助保险有限公司和众安在线。

其中，众惠互助保险有限公司与健帆生物联合推出“爱多多肾病关爱互助计划”，通过“健康管理+专科疾病保险”相结合的方式，重点关注慢性肾病（CKD）人群”。该项目包括第一个针对慢性肾病患者的互助保险产品，即使患病也可以投保。患有轻度慢性肾病（1-3a 期）的患者尽管患病，仍可以投保。

众安在线针对甲状腺疾病人群推出了“专属E生”高级版，面向甲状腺结节患者开放。患有 TI-RADS 1-3 级结节的患者只要遵守健康告知书即可受保。此外，甲状腺手术后的患者病情稳定后也可以申请购买“专属易生”高级版。

此类产品有相当大的市场需求。中国医师协会肾脏病医师分会会长陈香梅表示，与心血管病、糖尿病相比，我国慢性肾脏病的普及还不够广泛，广大公众对肾脏病的认识还有待提高。改善； “看病难、看病贵”问题依然存在。一些患者未能及时就医或定期体检。这些都是慢性肾脏病不易早期发现的重要原因。慢性肾脏病已成为威胁公众健康的主要疾病之一。

21世纪经济报道记者了解到，慢性肾脏病（CKD）患者的知晓率较低。由于大多数 CKD 1 期和 2 期患者没有任何症状，因此大多数人可能不知道自己患有慢性肾脏病。当患者得知自己患有慢性肾脏病时，往往已经病情严重，甚至可能很快进入尿毒症阶段，需要透析。病情相对稳定的尿毒症患者，即使没有相关并发症，仍然需要每周进行透析。再加上口服药物、血液灌流等，每年治疗尿毒症的费用也是一笔不小的数目。此外，慢性肾脏病患者患其他重大疾病或并发症的机会可能比普通人更高。

近年来，甲状腺结节癌变率迅速上升。 《中国癌症登记年度报告2018》显示，全国每年约有17万人被诊断为甲状腺癌，在所有恶性肿瘤中排名第七。在15-44岁的中青年人中，甲状腺癌是最常见的癌症；在保险领域，甲状腺癌的理赔比例高达20%-30%。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，此前保险公司主要是担心逆向选择问题，特别是风控手段比较有限，所以一般不允许生病时购买保险。但这也产生了一个问题，那就是现在很多人都患有慢性病。这个群体正是商业健康险能够创造价值的部分。如果能够很好地切入并进行有效的风险管理和健康管理，将会在商业健康保险中发挥巨大的作用。它也是可持续的。在海外，也有一些保险公司专注于慢病管理领​​域，不仅让这一群体得到了保险保障，还创造了商业价值和效益。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周进认为，这种允许“带病投保”的产品的出现，是针对特定客户群体的产品创新。这是保险公司在当前竞争日益激烈的情况下满足客户需求的机会。从头开始，基于数据细分和风险定价的探索和尝试值得鼓励。事实上，类似的产品在国外早已出现，针对特定的“患病”群体开发定制保险，满足消费者的保险需求的同时也拓展了保险公司的业务。当然，这种创新需要建立在对人群的准确细分和对风险的充分判断的基础上，并在承保、定价和运营等方面采取适当的风险控制措施。否则，可能会对索赔额较高的保险公司造成影响。

周进判断，由于职业特点、工作压力、生活习惯等因素，越来越多的人可能出现亚健康。从精算的角度来看，如果能够充分评估这些风险，就可以设计出相应定价的产品。随着医疗技术的发展，这些亚健康疾病的治疗可能会变得越来越容易，这些疾病带来的定价差异也可能会越来越小，所以消费者不需要付出太多的风险考虑。 。因此，允许“带病投保”的保险市场预计巨大，越来越多的保险公司也看中了这个市场。

如何防范潜在风险？

然而，如何有效控制风险已成为摆在保险公司面前的必选问题。

中汇互助保险股份有限公司董事长李静表示，开发这款产品最大的难点是风险评估，即了解肾病患者疾病的发生、发展和变化。为此，在2016年开业筹备阶段，中汇互助成立了肾病团体互助保险项目组。该产品的推出经历了近三年的市场调研和准备。

李静继续说道，中汇互助通过多个国家和地区的调查，基于符合大样本、封闭人群、长期三个严格条件的诊疗数据，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。长期持续观察。同时，我们在北京、广东、山东、河北、辽宁等地进行了广泛的市场调研，听取了医生、专家、医疗机构的专业意见，走访了肾病患者及家属，了解更多关于他们的实际需求。结合健帆生物积累的专业领域数据进行交叉验证，不断走访确定服务机构和服务内容，在风险可控、审慎的前提下开发出满足肾病患者风险保障和服务需求的保险产品运营。

对于中汇互助保险股份有限公司合伙人健帆生物，国金证券最新研报显示，2019年上半年，健帆生物拥有700余人的营销和学术推广团队，进入肾病领域4000多家医院。国内主要透析终端初步覆盖已基本完成，但平均使用率和患者利用率仍有提升空间，未来增长空间广阔。

众安在线产品研发高级总监孔庆坤表示，在高分辨率超声的帮助下，甲状腺癌的检出率可以达到85%至90%，及时治疗后的10年生存率可以达到以上90%。众安在线希望为消费者提供从疾病预防、追踪干预、健康管理、到保险和医疗服务的全链条闭环解决方案，同时拓展公共卫生和科技医疗数据领域的服务。

不过，也有人泼冷水。一位保险公司负责人坦言，健康险具有理赔率滞后的特点。当前看到危机不易，但潜在风险必须防范。各方有不同的关注点和不同的策略；消费者应仔细阅读保险。在产品条款方面，要注意限制条件，避免出现噱头大于实质的情况。总体来看，保险公司带病投保的风险控制能力尚不完善。

此前，深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波表示，如果后端理赔和服务跟不上，前端创新过快就会带来负面影响。保险产品作为后天产品，具备前端创新、后端跟上的条件。但对于医疗险等理赔频率较高的险种，前端仍有一定的创新空间。

北京工商大学保险系副主任宋占军认为，目前保险公司开始探索针对一些特定疾病的疾病保险。一方面是基于近年来越来越多的数据积累，另一方面也是因为保险市场的竞争越来越激烈。激烈，希望通过差异化的产品实现企业价值。过去几年，还没有针对参保患者的保险产品。这主要是由于数据积累不够。保险公司出于谨慎的考虑，严格控制承保条件。现在还不能说带病投保已经成熟。毕竟只有“三高”和特定结节才能在患病期间投保。保险公司在这一领域的探索才刚刚开始。下一步，保险公司一方面要增加数据积累和产品客户细分，另一方面要加强与再保险公司的合作，寻求与再保险公司在风险管理、赔付分担等方面的合作。

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