在线嘉宾：

陈跃辉 中国农业银行梅州分行副行长

吴兴鹏 中国邮政储蓄银行梅州分行副行长

谢家宇 中国农业银行梅州分行个人金融部总经理

曾尚东 中国邮政储蓄银行梅州分行信贷管理部总经理

今天上午10时10分至11时00分，中国农业银行股份有限公司梅州分行副行长陈跃辉、中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州分行副行长吴兴鹏一行到访。 ，做客FM94.8（市区101.9）梅州广播电台新闻台《商务热线》节目，就提升金融服务产品和效率、支持实体经济等问题与广大群众进行沟通交流。经济、金融扶贫、金融反电信诈骗、普惠金融、网络服务建设等方面的工作，接受广大群众的咨询、建议和干部群众的投诉。

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大学生是大众创业、万众创新的生力军。在嘉应学院现在和刚毕业的毕业生中，不少学生利用所学开设公司、生产产品，自主创业。不过，在记者采访中，当创业遇到资金问题时，银行融资和贷款并不是他们的首选。

化学专业学生小郑在老师和团队的帮助下，研发出了一款祛痘美容产品，目前已小批量上市。她首先想找天使投资人筹集资金，其次想申请专利获得贷款。

郑凤英：

我们已经有了成品，人们纷纷购买，因为我们也在申请生产许可证。如果申请获得批准，我们的产品将在后续进行升级。我们学生拿不到多少钱。如果我们有资金，我们就敢进一步扩张。现在我们受到资金的限制，很多事情都不敢走得更远。我们目前不考虑贷款。到时候我们会申请专利。如果慢慢开放的话，我们会借一部分资金，投入生产。

没有专利，小郑不知道能否申请银行贷款。与小郑的有实物产品的创业项目相比，小肖的兼职中介服务应用软件是一个没有实物产品的创业项目。

之前参加过梅州市创新创业大赛，进入了复赛。作为一名大学生，兼职需求量很大，周边企业也很多。这样就可以达到大家各取所需的目的。我们目前资金短缺。如果前期不是很多的话，应该是1万元左右，因为我们需要搭建平台，管理运营，推广。如果真能做到的话，我们就可以在大学里找到那些程序员和人才。

肖乘风

小额创业融资贷款是目前大学生创业面临的普遍问题。他们对银行融资渠道不熟悉、不了解，于是转向其他融资方式，这在一定程度上限制了大学生创业项目的发展。

在大众创业、万众创新的背景下，为创业者提供哪些金融政策？支持创新驱动？

中国农业银行回应：我行一直在支持实体经济、民营经济特别是小微企业，在大众创业、万众创新的背景下提供相关金融服务。因为银行信贷的发放是基于风险控制的，所以我们一直在思考和探索如何在风险可控的前提下为大学生提供支持。大多数大学生创业，个人风险很难控制，所以我们希望跟政府相关部门建立一个平台，比如建立风险补偿基金，利用银政合作的大数据作为载体，引导和规范大学生创业，也为大学生创造更好的融资渠道。接下来，我们也会对如何更好地支持大学生创业融资进行更多思考、更多探索。

邮储银行解答：我行目前设有专门的农业农村金融部和小企业金融部，积极与政府相关部门对接，整合资源支持创业就业。比如，与人力资源社会保障局、扶贫局合作，推动创业担保贷款和扶贫工作。小额信贷与农业部门、保险公司、担保公司合作，推广“官银保”、“官银担保”等创新业务，如担保贷款、农保贷款等产品解决问题。人们创业的融资困难。

同时，我行联合相关部门连续九年开展“创富大赛”，打造“金融支持、品牌推广、技术指导、和商业模式交流”，更加关注创业者的融资和整合。智能支持。

大埔的郑先生几年前从海南回到梅州创业。他承包了大埔的山地，种植金柚等水果，并通过网上电商销售。作为一家回乡创业的农业企业，在企业发展过程中，他认为目前银行企业贷款还存在手续复杂、利率高、审批难等问题。

作为农业企业，果树、土地、加工机械在银行眼里不被视为企业资产。郑先生的贷款仍然需要房产等固定资产作为抵押，还需要数千万的银行周转金。这种高门槛使得很多中小企业无法获得贷款。

我认为目前小企业贷款还是比较困难的。一是资产问题。贷款需要房地产。一是让小企业扭亏为盈。梅州的营业额基本只有五六百万，基本没什么用。一个小企业需要1000万才能贷款，但即使是1000万也基本不够贷款。营业额能达到1000万的人并不多。

作为农业中小企业，在农忙期间往往需要贷款，需要紧急周转资金。贷款金额不大，但贷款手续却十分繁琐。

真正对小企业开放的人比较少，说明市场实际上没有开放。审批手续非常繁琐。例如，我们有房屋抵押贷款。房屋抵押贷款在9分8分到7分8分之间。这个过程可能需要一个月的时间，而且非常令人恼火。要求和其他一样，利率高，手续也麻烦。还不如我在职场工作的朋友。信用消费贷款方式速度更快。你可以网上申请15万、20万、30万，钱就出来了。利息也低，只有2厘米。我本来只借了很少的钱，批下来的贷款也只有十万、二十万。我要办理很多手续，准备材料，所以不想贷款。

公务员信用消费贷款手续比营业额数百万、千万的企业贷款简单。郑总希望金融机构能够真正改革企业贷款流程，进一步助力实体经济发展。

比如有些企业如果是经省级农业企业或者广东省重合同守信用企业批准的，可以稍微放宽一些。最主要的是不要有这么复杂的程序。

目前，新办企业、农业产业企业、小微企业普遍面临贷款融资难等问题，甚至遇到员工刷卡费、手续繁琐等问题。我想问两位主席，在支持实体经济发展和金融扶贫方面。你们的政策是什么？如何改进工作人员作风，真正为人民服务？

农业银行答疑：梅州农业银行坚决贯彻落实党中央、国务院关于服务实体经济、降低融资成本的部署要求。在信贷规模紧张的背景下，不限制小微企业授信规模；

明确降低普惠贷款利率定价，实行普惠客户优惠利率政策，优先发放贷款。通过普惠金融优惠利率政策，继续努力降低小微企业融资成本，帮助小微企业更好发展壮大。

在纯信用贷款领域，梅州农业银行创新推出“结算通”、“工资贷”、“税银通”、“商户贷”、“政购通”等一系列专项融资产品。 ”。从减税、缴税等多角度评估客户，受益于利用数据计算核实客户信用额度，为小微企业提供便捷的纯信用贷款支持，有效解决民营企业特别是民营企业的长期问题小微企业财务报表不规范、信息不对称、缺乏抵押（质押）等问题。 “融资困难”；

在网络贷款领域，梅州农业银行本着“面向存量客户、链接企业个人、操作全部线上化”的理念，推出“维捷贷”产品，以金融资产、抵押贷款为基础，企业及实际控制人的、税务等资料。建立自动信用模型。企业无需提供抵押（质押），在线申请贷款，在线自动审批并完成合同，获得融资额度，支持企业随时借款、还款的需求；

在创新担保方式领域，加大与政府融资担保、省级农业担保公司的合作，开发推广政府增信产品，依靠政策性担保、风险补偿基金、保证保险等担保方式解决政府增信问题。民营企业抵押品不足。

对于工作人员的违规行为，欢迎广大群众监督举报。若有相关投诉，我们将尽快处理。我们有完整的制度和机制来保证员工的相关规范行为。

邮储银行解答：融资难、融资贵问题的主要原因是客户与银行之间的信息不对称。我行一直在积极探索，多措并举解决“融资难”问题，缓解“融资贵”问题。

一是加快产品创新。针对不同客户群体、不同行业开发新产品。

例如，水水贷、税贷通是根据客户的银行对账单和税务信息开发的；

为民生领域小微企业量身定制的“医院贷”、“水电贷”；

依托“担保贷款”、农保贷款、扶贫小额信贷等相关信用风险分担制度；

同时，以提升服务体验为基础，全流程在线化，利用互联网等新技术，开发推出“科技信用贷”、“小微易贷”、“小额快贷”等产品。互联网与大数据；

与人力资源、社保公司合作不断开发利率优惠的创业担保贷款等新产品，极大缓解了小微企业因无抵押、无担保贷款而产生的融资困难。

二是积极与平台合作，通过与市中小企业局、工商局、农业局等相关部门的战略合作，推动政府机构和资源优势与银行的无缝对接。形成融资和渠道优势合力，支持小微企业发展。

我们银行一直在努力。下一步，我们将继续加强金融对实体经济和金融扶贫的支持。我们也希望客户与我行共同努力，适应不断变化的社会，共同构建良好的社会信用体系。

行业观察员 李东风：2018年中央一号文件发布后，提出乡村振兴战略。农业银行、邮储银行是否加大对“三农”的政策支持？

农行解答：对于银行来说，乡村振兴战略最重要的是“产业”。解决农村问题，主要在于如何培育乡村产业。首先，我们在全省范围内推出了“现代农业产业园”，梅州现在有12个。目前我们正在挨家挨户对接，力争为这些企业提供一整套的融资服务；其次，围绕“一村一品”、“一个真一业”搭建平台，为创业者提供金融支持；最后，借助龙头企业，通过“公司+农户”解决农民的金融需求。同时，我行加强全市乡镇、行政村“惠农通”工程建设，让农民享受到支农金融服务。中国银行无足不出户，有效解决农民缴费“最后一公里”问题。

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